Займы для бизнеса: микрозаймы для ИП и ООО

Закон о микрофинансовой деятельности разрешает выдавать займы юрлицам и ИП и микрофинансовым компаниям (МФК), и микрокредитным (МКК). На 9 октября 2026 года в реестре Банка России — 806 действующих МФО: 25 МФК и 781 МКК. Среди МКК много государственных фондов поддержки предпринимательства — у них свои льготные программы.

Второй вариант — инвестиционные платформы (краудлендинг): деньги бизнесу дают частные инвесторы, а платформа проводит сделку. Это не МФО и не банк, у них отдельный реестр Банка России — в нём 104 действующих оператора.

• Лимит — 15 млн ₽. Основной долг ИП или юрлица перед одной МФО не может быть больше 15 млн ₽ (п. 8 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). До закона № 545-ФЗ от 29.12.2025 лимит был 5 млн ₽.
• Нет потолка ставки. Ограничения 0,8% в день и переплата не больше 100% суммы займа — из закона о потребительском кредите, а он не применяется к займам на предпринимательские цели. Поэтому бизнес-займ бывает намного дороже обычного микрозайма.
• Ставку не поменяют в одностороннем порядке. МФО не вправе сама менять ставки, комиссии и сроки по договору с ИП или юрлицом.
• ИП может вернуть займ досрочно без штрафа, если письменно предупредит МФО не меньше чем за 10 календарных дней.
• Залог возможен. Запрет МФО брать в залог жильё касается только займов физлицам на личные цели; бизнес-займ под залог автомобиля или коммерческой недвижимости законен.
• Только в рублях — займы в валюте МФО выдавать не вправе.

Условия — из документов и с сайтов кредиторов на дату проверки; это не реклама и не оферта. Перед заявкой сверьте условия и номер в реестре на сайте Банка России.

• срок работы бизнеса — у Доброзайма от 6 месяцев, у Ozon Кредита от 3 месяцев с регистрации; у FreeCapital на главной — от 3 месяцев, а в документах ограничения нет;
• выручка — у Ozon Кредита от 100 тыс. ₽ в месяц на маркетплейсе; у инвестплатформ требования к выручке выше;
• возраст владельца — у Доброзайма 23–65 лет;
• квалифицированная электронная подпись — FreeCapital подписывает договор только ею;
• поручительство учредителей или третьих лиц — часто обязательно даже без залога.

Главная разница — цена. Средняя ставка банков по кредитам малому и среднему бизнесу в августе 2026 года, по данным Банка России, — 16,44% годовых на срок до года и 14,22% свыше года (ключевая ставка — 14%). Бизнес-займы МФО стоят от 30 до 340% годовых, плюс бывают комиссии и платные услуги.

Зато МФО и платформы решают за минуты или часы, часто без залога. Займ разумен как короткий мост: закрыть кассовый разрыв, оплатить поставщику до поступления выручки, закупить товар под маркетплейс. Для долгих вложений сначала проверьте кредит в своём банке — у многих банков есть экспресс-кредиты без залога, например у ВТБ и Сбербанка.

• высокие неустойки: у Ozon Кредита — 0,5% в день при просрочке больше 3 рабочих дней, у JetLend — штраф 1% и 0,5% в день, у FreeCapital — 0,15% в день;
• платные программы: у FreeCapital можно подключить платную программу 10% в месяц и 7,5% разово за досрочное погашение;
• поручительство: при просрочке долг взыщут и с поручителя — часто это сам владелец бизнеса как физлицо.

Если сумма небольшая и нужна на личные цели, ИП может взять обычный потребительский микрозайм — на него действуют потолки ставки и переплаты. Подробнее — займы для ИП на личные цели.